Sur certains postes — hospitalisation, dentaire, optique, audiologie — le reste à charge est le vrai sujet, bien avant le montant de la cotisation.
- Obligatoire
- Assurance maladie obligatoireElle rembourse une part du tarif de convention, appelé base de remboursement.
- Complémentaire
- Complémentaire santéIndividuelle ou collective, elle prend en charge le ticket modérateur et, selon les garanties, tout ou partie des dépassements.
- À mesurer
- Reste à chargeDépassements d’honoraires, équipements hors panier 100 % Santé : ce que vous payez vraiment, poste par poste.
Schéma de principe. Le bilan mesure chaque étage à partir de vos relevés et de vos contrats en cours.
Arbitrer poste par poste
Le marché propose des niveaux de garanties très différents, souvent exprimés en pourcentage de la base de remboursement — une unité qui ne dit rien de ce que vous paierez.
Nous raisonnons en euros, sur des actes réels, et ajustons chaque poste selon la composition du foyer et ses besoins effectifs, plutôt qu’à partir d’un niveau « confort » standard :
- Hospitalisation
- Dentaire
- Optique
- Audiologie
- Médecines douces
L’appel d’offres
Nous établissons un cahier des charges précis à partir des besoins réels, puis interrogeons compagnies d’assurances, institutions de prévoyance et mutuelles sur cette base commune.
C’est la seule façon de comparer des offres réellement comparables, et d’intégrer les dispositifs fiscaux dont l’entreprise et le salarié peuvent bénéficier.
Selon votre situation
Santé individuelle
Elle concerne les travailleurs non salariés, les indépendants, les professions libérales, les retraités, et les salariés dispensés du contrat collectif de leur entreprise. Pour les travailleurs non salariés, le cadre Madelin permet de déduire les cotisations, dans les limites prévues.
Santé collective
La complémentaire souscrite par l’entreprise couvre l’ensemble des salariés, et éventuellement leur famille, à un tarif négocié. Pour l’employeur, c’est à la fois un poste de charges et un argument de fidélisation : les deux se travaillent ensemble.
Questions fréquentes
L’entreprise doit-elle proposer une mutuelle à ses salariés ?
Oui. Depuis 2016, les employeurs du secteur privé doivent proposer une complémentaire santé collective à l’ensemble de leurs salariés et en financer au moins la moitié de la cotisation.
Un salarié peut-il refuser la mutuelle de l’entreprise ?
Seulement dans les cas de dispense prévus par la réglementation — par exemple s’il est déjà couvert par le contrat collectif de son conjoint. Hors de ces cas, l’adhésion est obligatoire.
Qu’est-ce qu’un contrat « responsable » ?
Un contrat qui respecte un cahier des charges réglementaire — des remboursements minimums et des plafonds sur certains postes — en échange d’avantages fiscaux et sociaux. La grande majorité des contrats du marché le sont.
Comment comparer deux complémentaires ?
En euros, sur des actes que vous avez réellement engagés : une couronne, une paire de lunettes, une consultation chez un spécialiste. Deux contrats affichant « 200 % » peuvent laisser des restes à charge très différents.